Saiba Sobre Consolidação de Crédito

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Estou endividado, e agora?

Não se desespere se está endividado

Não se desespere se está endividado

Meu último artigo foi sobre como o BTCjam funciona em termos gerais e algumas dicas para aumentar as chances de conseguir um empréstimo conosco. Esse artigo tem outro objetivo, o de explicar um dos melhores usos da ferramenta: ajudar as pessoas a quitarem dívidas pegando um empréstimo no BTCjam a juros mais baixos.

Esse assunto é cada vez mais pertinente, dado que o Brasil o país com maiores juros do mundo. Para ter uma ideia, é o campeão mundial isolado em juros no cartão de crédito.

Atuais taxas de juros no Brasil

Conforme levantamento da Proteste com base em 108 cartões de 12 instituições financeiras, o brasileiro pagou em julho de 2015 na média 378,76% de juros no crédito rotativo. O segundo colocado nesse ranking nefasto é a Colômbia, com 62,51%. Ou seja, no Brasil se cobra mais de 5 vezes os juros cobrados na Colômbia e mais de 9 vezes o cobrado no Peru, terceiro colocado.

Enquanto no Brasil a taxa de juros que o cartão de crédito cobra é 14% ao mês, a taxa cobrada nos Estados Unidos é de 14%, mas ao ano! Isso significa que um brasileiro paga num único mês os juros que um americano paga em 12 meses! E a renda do americano médio é 5 vezes maior que a do brasileiro…

Não são só os juros no cartão de crédito que são tão altos no Brasil. Os juros do cheque especial também são exorbitantes. Segundo o Procon de São Paulo, a média da taxa de juros que bancos cobram no cheque especial é a maior em 10 anos, chegando a 11,49% ao mês. Mesmo modalidades de empréstimos mais baratas ultrapassam na média 6% ao mês.

Porque os juros no Brasil são tão altos?

Afinal, porque os juros no Brasil são tão maiores do que no resto do mundo? Diversos economistas analisaram essa questão e a resposta não é conclusiva. São vários elementos que compõe os juros cobrados do consumidor, mas podemos resumi-los em quatro principais: margem de lucro do banco, impostos, competição e inadimplência. A seguir vou explicar um por um para quem tiver curiosidade:

  • Margem de lucro: como qualquer empresa, os bancos tem acionistas que investiram na empresa em troca de retorno. Bancos visam lucro para remunerarem tais acionistas com dividendos.
  • Impostos: Governos taxam não só os cidadãos como as empresas. Quanto mais imposto, mais juros o banco cobra das pessoas. Sabidamente o governo brasileiro é uma máquina inchada e precisa se financiar cobrando altos impostos da sociedade.
  • Competição: Os cinco maiores bancos brasileiros controlam 80% do crédito. Cenários de pouca competição como esse não favorecem a queda de preços (nesse caso juros). Bancos são protegidos por legislações engessadas e por demandas financeiras que afugentam startups que buscam soluções inovadoras para melhorar os serviços prestados aos consumidores.
  • Inadimplência: Via de regra, quanto mais inadimplentes, maior os juros. Como no Brasil não há qualquer sistema nacional de crédito positivo, os adimplentes pagam juros maiores para cobrirem a falta de pagamento dos inadimplentes. Isto que cria um ciclo vicioso, uma vez que os juros aumentam gerando mais inadimplentes, inadimplentes que causam mais aumento da taxa de juros, gerando mais inadimplentes… O BTCjam desenvolveu seu próprio sistema de crédito positivo de modo a que pessoas paguem taxas de juros mais justas, conforme sua capacidade de pagamento. Saiba mais sobre como o BTCjam funciona.

O conceito de Consolidação de Débito

Levanta a mão quem nunca entrou no cheque especial! Eu já entrei, e várias vezes. Aquela sensação de olhar o extrato, dia após dia e ver o débito crescendo era angustiante. E aquela dívida no cartão de crédito? Me lembro claramente uma viagem que fiz para Miami e me empolguei com os preços baixos. Acabei gastando mais do que podia arcar quando veio a fatura e não consegui pagar tudo. No mês seguinte a dívida veio corrigida em mais de 14%!

Enfim, é quase certo que você já passou por uma situação semelhante, não é verdade? Por vezes, uma dívida gera outra e mais outra e quando a pessoa vê está encalacrada com várias dívidas e comprometendo grande parte de sua renda só para pagar as parcelas. Para ajudar a sair desse ciclo, uma das soluções é trocar as dívidas mais custosas (as que cobram juros altos) por uma única dívida mais barata (com juros menores). Essa operação tem o nome de Consolidação de Débito.

Qual seria a solução para pagar menos juros?

Saia do ciclo de dívidas consolidando seus débitos

Saia do ciclo de dívidas consolidando seus débitos

A resposta à pergunta acima é Consolidação de Débito. Em vez de pagar 14% ao mês para o cartão de crédito ou então 10% no cheque especial, é preferível fazer um empréstimo no BTCjam, onde tomadores pagam em média 6% ao mês e economizar muito em juros. Num exemplo de uma dívida de R$5 mil com juros de 14% ao mês com 12 parcelas, ao consolidar a dívida com juros de 6% ao mês, a economia gerada passa de R$280 por mês ou R$3.400 no total. Lembrando que á dívida original era de apenas R$5 mil, ou seja, consolidar a dívida permite se economizar 64% da dívida original!

Conclusão (TL:DR)

Espero que tenham gostado do artigo. Tentei apresentar o conceito de Consolidação de Débito para quem não o conhecia e explicar como o BTCjam ajuda as pessoas a conseguirem quitar suas dívidas com juros mais baixos que em bancos ou operadoras de cartão de crédito.

Não perca tempo, simule um empréstimo agora no BTCjam e veja como podemos ser de grande ajuda a pagar sua dívida economizando em juros. Se você conhece alguém com dívidas, recomende o BTCjam. Afinal, quem é amigo de verdade não deixa amigos em dificuldade.

Guia Prático de como pegar emprestado no BTCjam

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nada de figa pra fazer empréstimo no BTCjam

Chega de torcer pra pegar seu empréstimo – confira nosso Guia abaixo

Olá conterrâneos!

Gostaria de usar esse post para explicar o que fazemos no BTCjam e como podemos ajudar o povo brasileiro nesse momento tão difícil da economia. Nossa missão é oferecer crédito acessível para pessoas ao redor do mundo. Acreditamos que principalmente agora com essa alta de juros (com cheque especial chegando a 300% ao ano) possamos de fato fazer diferença nas finanças pessoais e das famílias brasileiras.

Antes de explicar como funcionamos, acho importante falar um pouco sobre nós. O BTCjam é uma empresa sediada em São Francisco, Califórnia, fundada em 2012 pelo brasileiro Celso Cardoso Pitta (nenhum parentesco com o ex-prefeito de São Paulo!). Recebemos dois aportes de capital de fundos de investimento do Vale do Silício, entre eles fundos que investiram no Uber, Netflix, Dropbox e no Lending Club –  empresa líder de empréstimo online dos EUA – além de empresas de Bitcoin do porte do Coinbase e Xapo.

Temos dois alicerces no nosso sistema atual, são eles Bitcoin e nosso algoritmo de Crédito Positivo.  Bitcoin é importante pois foi a forma que nós encontramos para atuar em centenas de países com menor custo e com rapidez nas transferências. Hoje, já servimos empréstimos em mais de 120 países e somente usando bitcoin é que podemos ter uma estrutura de custos enxuta, o que se traduz em menores juros cobrados de quem faz empréstimo conosco.

Eu preciso saber sobre Bitcoin?

Você pode se perguntar o que é bitcoin e se precisa entender sobre o assunto para pegar um empréstimo pessoal conosco, não é? Pode ficar tranquilo, você não precisa ser nenhum especialista, já que temos parceiros ao redor do mundo que ajudam os tomadores de empréstimo a converter bitcoins em Reais ou sua moeda local de forma simples.

E como são os juros?

Mas voltando aos alicerces do nosso sistema, quero falar sobre  como calculamos quanto de juros cada pessoa terá que pagar. Veja só, nos Estados Unidos, normalmente quem paga as contas em dia paga juros menores. Isto é, se você paga o financiamento do seu carro em dia, por exemplo, quando for pegar emprestado com o banco para outro motivo vai pagar juros menores que seu amigo que vem atrasando seus pagamentos mês atrás de mês. Esse sistema é super justo e beneficia quem paga as contas em dia, diferente de como é no Brasil onde as pessoas cumpridoras das suas obrigações suportam os “caloteiros”, já que todo mundo paga a mesma taxa de juros. Diga-se de passagem, no Brasil temos os maiores juros do mundo – dívida com cartão de crédito chega a 400% ao ano (contra menos de 20% nos EUA, só para título de comparação).

Para calcularmos as taxas de juros, olhamos centenas de fatores como salário e outras fontes tradicionais mas principalmente fontes alternativas tais como dados advindos do Facebook, LinkedIn, Mercado Livre, Gmail, etc. Com base nessa montanha de dados podemos calcular a probabilidade de repagamento de qualquer pessoa no mundo, dar uma Nota de Crédito (que vai de A+ até D-) e, então, com base nessa Nota de Crédito, cobrar juros compatíveis. Nossos juros começam em 2,2% ao mês para tomadores A+ e na média são em torno de 6% ao mês para quem for fazer um empréstimo conosco.

Depois que você recebe sua Nota de Crédito, você está autorizado a solicitar um empréstimo na plataforma. Esse empréstimo é publicado para que investidores do mundo inteiro o analisem e decidam se querem financiá-lo ou não. Talvez você já tenha ouvido falar de alguma plataforma de crowdfunding como a Kickante no Brasil ou o Kickstarter nos EUA. Nosso funcionamento é semelhante: pessoas criam pedidos de empréstimo que são financiados por dezenas de outras pessoas, cada um colocando um pouco até que chegue no total solicitado.

Agora que você já sabe em linhas gerais como funcionamos, acho que vale a pena saber também qual a melhor maneira de usar nosso sistema.

Guia Prático de como solicitar um empréstimo no BTCjam:

1)   Sempre use dados verídicos. Nós usamos avançadas técnicas de confirmação de dados e se você usar informações falsas nós vamos descobrir e você será penalizado na sua Nota de Crédito ou mesmo será banido da plataforma. Isso vale também para quem cria contas em serviços somente para usa-los no cadastro. Portanto, se você nunca usou o LinkedIn por exemplo, não deve criar uma conta só pra nos informar. É melhor simplesmente não informar essa conta.

2)   Conecte o máximo de contas possíveis já que elas tem impacto tangível na taxa que você pagará, ou seja, seu juros.

3)   Peça para seus conhecidos escreverem  referências sobre você no site. Dica: Isso também pode te ajudar diminuir a taxa de juros.

4)   Depois de receber sua nota de crédito, crie seu pedido de empréstimo e descreva-o com detalhes: informando para que precisa de dinheiro (ex: quitar o cheque especial), de que forma terá recursos para pagar o empréstimo de volta e o plano de contingência caso dê tudo errado (tem algum bem que pode vender rapidamente para conseguir dinheiro para pagar quem financiou seu pedido).
DICA: Listas com mais detalhes, normalmente recebem investimento mais rápido

5)   Responda os comentários dos investidores com rapidez para que eles fiquem mais seguros em investir em você.
Dica: Te avisaremos por email sempre que comentarem na sua listagem.

Essas são dicas básicas para que você aumente as chances de conseguir seu empréstimo rapidamente através da nossa plataforma (sem precisar ficar torcendo como nosso amigo lá em cima!).

Ficamos muito felizes de oferecer finalmente no Brasil uma forma mais justa e mais parecida como as pessoas de países desenvolvidos fazem para pegar empréstimos.

Seja bem vindo ao clube! (e se você ainda não é membro, simule um empréstimo conosco)

Saudações!

BTCJam Launches Simplified Loan Application Process

Simplified

We have great news today! BTCJam is simplifying the loan application process.  

With the new simplified version, it’s much easier to get a loan on BTCJam. Borrowers can now focus on providing a better description of why they need a loan, instead of being overwhelmed by options.

14 Day Loan Funding

Starting today, all loans will have two weeks to be funded. Far too often, we see good loans that don’t get funded because they try to raise funds too quickly. Other loans last too long and crowd the marketplace. Standardizing the length of loan funding will make BTCJam easier to use for borrowers and for lenders.

Simplified Loan Terms 

We’re also simplifying the length of loans to 1-4 months, half year, nine months and full year. And remember, there are never any penalties or fees if a borrower decides to pay off their loan early.

 

shutterstock_33739678Payment cycle options reduced

Four payments a month is just too many… and if you miss a payment, it could hurt your credit score. Our new monthly loans make repayment easy as it matches your schedule.  Payments are only on a monthly basis only.

We believe these new simpler loan options will provide a better BTCJam experience for borrowers and for lenders. We’re always looking for ways to improve. Thanks for borrowing and for lending!

Until next time… Keep on Jamming!

If you need money, borrow bitcoins on BTCJam!  If you want high returns, invest on BTCJam!

Problems with the IRS?  Borrow Bitcoin from BTCJam and pay them off!

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Back in December,  Tim was having some troubles with the IRS.  Due to a mistake on his 2014 taxes, he had to pay an additional $400!  And of course, the IRS wanted the money right away, with no concern at all that their request was in the middle of the Christmas Season.  The IRS wanted their money immediately with interest or the penalties would rise.  The conditions, as they say, were non-negotiable.

Tim had a problem. And to solve that problem, he turned to BTCJam.

Tim had some experience with Bitcoin before he tried BTCJam.  He used Bitcoin and even purchased a few miners, so he had no problem sending Bitcoin around (after all it’s as easy to send as email).  He just needed a little bit more to pay off the IRS.

shutterstock_192557456Tim heard about others getting loans at BTCJam to help pay back their Bitcoin miners and increase revenue.  He decided to give it a try and started out with a couple of small loans that he knew he could pay back easily.

Tim did a good job setting up his account and this helped him secure his loan.  He linked all of his social networks and completed his profile.  Tim also ensured that his loan would get investor attention by choosing a slightly higher interest rate than was recommended.  Thanks to his diligence and smart choices, Tim had no trouble at all getting his loan funded.

Tim’s loan was funded within a few hours and thanks to the speed of Bitcoin, he had no trouble wshutterstock_46032925ith glacially slow bank transfers that could have resulted in additional late fees.

Tim has big plans for his future on BTCJam and plans to continue having a few small loans open as he expands his Bitcoin mining operation.  Someday, Tim hopes to retire on the proceeds.

Thanks to the support of BTCJam and the BTCJam investors, Tim was able to pay off the IRS quickly with no additional penalties.  As Tim says “They love me again.”

Another great ending to a great story, thanks to the investors of BTCJam who supported Tim.

Until Next Time….    Keep on Jamming!

If you need money, borrow bitcoins on BTCJam!  If you want high returns, invest on BTCJam!







 

BTCJam Launches Android App to Improve New Borrower’s Experience

BTCJam, the truly global peer-to-peer lending platform, launches Android app to improve borrower registration flow and streamline the enrollment process for new borrowers.

“We are targeting borrowers from developing countries that make more use of affordable rates that our unique platform offers. Most of developing countries users are mobile-first users, and the most popular platform there is Android.” says Gustavo Guida, BTCJam CPO.

In this first release, our app speeds up the registration process, making it simpler to submit identity, address and income proofs, necessary documents to validate a borrower to be able to apply for a loan. “We are already working on the next app version that will offer not just the borrower enrollment, but would allow them to apply for a loan over the app as well. Investors will also be able to register and invest through the app in real time, all while on the go.” adds Guida.

BTCJam employs a powerful proprietary credit scoring algorithm based on the borrower’s digital footprint and with more than 400 data points such as Facebook and LinkedIn profiles. After validating documents, all that rich data is processed using statistical analysis and machine learning to assess the repayment rate of every single borrower expressed in the form of a credit rating that goes from A+ to E-. Borrowers then create a loan listing and BTCJam presents that to investors so they can pick and choose those loans that they feel comfortable on investing in.

BTCJam recently reached $10 million in loans and has over 80 thousand users from more than 200 countries. The overall repayment rate is around 90% and, for those borrowers with A credit ratings, the repayment rate is almost 99%.

If you want to speed up the process of registering on BTCJam, check out our app on the Google Play Store:

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Borrower Story: Mombasa, Kenya

BTCJam was founded during the tail end of the global financial recession. Having experienced the impact of the recession in Brazil (a BRIC country) and seeing first hand the collapse of the banking system, the founder of BTCJam, Celso Pitta, realized that there needed to be an alternative source of lending. As a currency, bitcoin seemed to be the safest, easiest, cheapest, and most transparent way to achieve lending on an international scale.

The great recession that began in 2007 hit emerging economies like Brazil much harder than developed nations. Many emerging economies have colonial origins and, therefore, are more reliant on commodity prices. When the financial crisis hit its low point in 2008, developing countries were hit the hardest. Many of these countries were reliant on outside aid from the developed world. As international trade dramatically slowed and developed nations tightened their wallets, countries around the world experienced a devastating impact.

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With over 50,000 users spanning across 180 countries, it is sometimes difficult to see how individuals at BTCJam are interconnected. On our platform, we have created a truly global peer-to-peer lending site through the power and technology of Bitcoin. The impact of the global recession serves as a reminder that the world is financially and economically intertwined. Borrowers and lenders at BTCJam can easily get bogged down in the micro managing of loan financing. At times, it is good to step back and see the broader picture of what we are accomplishing around the world.

In order to paint a clear picture of the global amalgam of borrowers and lenders, BTCJam has initiated a “Borrower Story” news segment. These stories are intended to weave a sort of “tapestry” of borrowers and show how they are interconnected in our global community. Often, BTCJam borrowers come from areas of the world with poorly functioning banking systems, rampant financial corruption, and lack of basic financial resources. Even in developed countries, borrowers can face many obstacles and red tape while trying to access fairly priced loans.

The BTCJam community members featured in the Borrower Story newsletter are all users who have been active on our website, have a unique story, and have paid back their loans in full. Borrowers at BTCJam take out loans for a variety of reasons. Many use their loans to fund small startup businesses; some have outstanding medical or credit card bills while others might be planning a big wedding for their bride to be. Whatever the reason, BTCJam has enabled micro lending in all corners of the world through the power of Bitcoin.

The first borrower we would like to feature in our news segment is Samuel from Kenya. Samuel lives in a small town close to the port city of Mombasa. With a loan from BTCJam, Samuel has been able to inject funding into his two small business ventures and create more financial stability.

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While living in a fairly rural area, Samuel saw a growth opportunity for Internet related businesses. Samuel is a self-described “social entrepreneur” who “engages in small businesses that help low income earners.” Friends of Samuel describe him as “a go getter and a hardworking businessman.” With his loan from BTCJam, Samuel has funded his Internet café. Members of his community can use his business to “apply for jobs, complete tax IDs, connect on social media, and download government pay slips.” According to Samuel, “Kenyans in rural areas have almost no access to banking. Money transfers for food, medicine, or school fees are things that only city dwellers can attain…I like helping people and making good friends so I thought that an Internet café would benefit my town.”

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Samuel also runs a metal welding business that provides jobs for the youth while encouraging creativity and innovation. Highly technical jobs like metal welding often require special parts to be ordered, which can become costly. Samuel explains, “My loan has allowed my workman to buy a grinder to quicken his work timelines in delivering customer orders. Previously he has [had] to use a hacksaw to cut metal before welding pieces together.” Samuel’s business has become essential to the community as many people rely on his business to fix metal doors, locks, and other heavy parts.

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When asking Samuel why he turned to BTCJam as an alternative to the Kenyan banking system, he stated, “Kenyan banks charge higher interest rates about 20% and demand collateral for people who are informally unemployed like myself.” While Samuel has a bachelor’s degree in finance, he understands that the lending climate in Kenya is not ideal for small business owners. Instead of applying for a loan at a local Kenyan bank, Samuel took his search online. Samuel explains, “I was looking online for an affordable money transfer service. I saw Western Union, Moneygram, and bitcoins. I was a bit more curious to learn about bitcoin and how it worked. That is when I landed on BTCJam.” Samuel adds, “I would have not participated on BTCJam were it not for localbitcoins.com, which offers a liberal marketplace for bitcoins and affordable rates.” Samuel’s 60-day loan was repaid in full and was funded by 17 lenders from 10 different countries.

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Loan demand is skyrocketing in African countries because of strong economic expansion. Much of this is spearheaded by China, which sees infrastructure and technology development as key growth areas. China has invested hundreds of billions of dollars in Africa to assure long-term food supplies for their own burgeoning population. This has created an economic boom and the emergence of a new, borrowing, consuming middle class. The World Bank and IMF have initiated major capital projects in Africa like dams and power infrastructure; meanwhile, Bill Gates has spent billions bringing Malaria and other diseases in Africa under control. Fewer sick people means a stronger economy.

Although Kenya has experienced a robust 4-5% GDP growth YoY, the country ranks as one of the least financially and politically transparent nations in the world. Poor government administration, weak property rights, and strict capital controls have prevented Kenya from achieving growth comparable to their neighbors. In Kenya, corruption remains very difficult to investigate and prosecute and as a result has created a sense of mistrust in the banking system. Although this is true, the Nairobi Stock Exchange (NSE) has grown to the 4th largest capital exchange in Africa. Kenya has also joined the East African Community (EAC) organization, a partnership between Kenya, Tanzania, and Uganda. This organization has helped to create a common marketplace in East Africa and is modeled after the European Union.

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The instability of the global financial system has created new avenues of affordable online financing. International bitcoin lending has picked up traction in the online community and BTCJam has been central in this financial revolution. Global peer-to-peer lending has enabled people in developing countries to become entrepreneurs and has allowed many of them access to fairly priced loans for the first time in their lives. As we move forward with the Borrower Story news segments, readers will be able to see the diverse undertakings and business ventures of BTCJam users.