Saiba Sobre Consolidação de Crédito

Note: This is another blog post is directed to our Brazilian community. Feel free to read our English version if you want 😉

Estou endividado, e agora?

Não se desespere se está endividado

Não se desespere se está endividado

Meu último artigo foi sobre como o BTCjam funciona em termos gerais e algumas dicas para aumentar as chances de conseguir um empréstimo conosco. Esse artigo tem outro objetivo, o de explicar um dos melhores usos da ferramenta: ajudar as pessoas a quitarem dívidas pegando um empréstimo no BTCjam a juros mais baixos.

Esse assunto é cada vez mais pertinente, dado que o Brasil o país com maiores juros do mundo. Para ter uma ideia, é o campeão mundial isolado em juros no cartão de crédito.

Atuais taxas de juros no Brasil

Conforme levantamento da Proteste com base em 108 cartões de 12 instituições financeiras, o brasileiro pagou em julho de 2015 na média 378,76% de juros no crédito rotativo. O segundo colocado nesse ranking nefasto é a Colômbia, com 62,51%. Ou seja, no Brasil se cobra mais de 5 vezes os juros cobrados na Colômbia e mais de 9 vezes o cobrado no Peru, terceiro colocado.

Enquanto no Brasil a taxa de juros que o cartão de crédito cobra é 14% ao mês, a taxa cobrada nos Estados Unidos é de 14%, mas ao ano! Isso significa que um brasileiro paga num único mês os juros que um americano paga em 12 meses! E a renda do americano médio é 5 vezes maior que a do brasileiro…

Não são só os juros no cartão de crédito que são tão altos no Brasil. Os juros do cheque especial também são exorbitantes. Segundo o Procon de São Paulo, a média da taxa de juros que bancos cobram no cheque especial é a maior em 10 anos, chegando a 11,49% ao mês. Mesmo modalidades de empréstimos mais baratas ultrapassam na média 6% ao mês.

Porque os juros no Brasil são tão altos?

Afinal, porque os juros no Brasil são tão maiores do que no resto do mundo? Diversos economistas analisaram essa questão e a resposta não é conclusiva. São vários elementos que compõe os juros cobrados do consumidor, mas podemos resumi-los em quatro principais: margem de lucro do banco, impostos, competição e inadimplência. A seguir vou explicar um por um para quem tiver curiosidade:

  • Margem de lucro: como qualquer empresa, os bancos tem acionistas que investiram na empresa em troca de retorno. Bancos visam lucro para remunerarem tais acionistas com dividendos.
  • Impostos: Governos taxam não só os cidadãos como as empresas. Quanto mais imposto, mais juros o banco cobra das pessoas. Sabidamente o governo brasileiro é uma máquina inchada e precisa se financiar cobrando altos impostos da sociedade.
  • Competição: Os cinco maiores bancos brasileiros controlam 80% do crédito. Cenários de pouca competição como esse não favorecem a queda de preços (nesse caso juros). Bancos são protegidos por legislações engessadas e por demandas financeiras que afugentam startups que buscam soluções inovadoras para melhorar os serviços prestados aos consumidores.
  • Inadimplência: Via de regra, quanto mais inadimplentes, maior os juros. Como no Brasil não há qualquer sistema nacional de crédito positivo, os adimplentes pagam juros maiores para cobrirem a falta de pagamento dos inadimplentes. Isto que cria um ciclo vicioso, uma vez que os juros aumentam gerando mais inadimplentes, inadimplentes que causam mais aumento da taxa de juros, gerando mais inadimplentes… O BTCjam desenvolveu seu próprio sistema de crédito positivo de modo a que pessoas paguem taxas de juros mais justas, conforme sua capacidade de pagamento. Saiba mais sobre como o BTCjam funciona.

O conceito de Consolidação de Débito

Levanta a mão quem nunca entrou no cheque especial! Eu já entrei, e várias vezes. Aquela sensação de olhar o extrato, dia após dia e ver o débito crescendo era angustiante. E aquela dívida no cartão de crédito? Me lembro claramente uma viagem que fiz para Miami e me empolguei com os preços baixos. Acabei gastando mais do que podia arcar quando veio a fatura e não consegui pagar tudo. No mês seguinte a dívida veio corrigida em mais de 14%!

Enfim, é quase certo que você já passou por uma situação semelhante, não é verdade? Por vezes, uma dívida gera outra e mais outra e quando a pessoa vê está encalacrada com várias dívidas e comprometendo grande parte de sua renda só para pagar as parcelas. Para ajudar a sair desse ciclo, uma das soluções é trocar as dívidas mais custosas (as que cobram juros altos) por uma única dívida mais barata (com juros menores). Essa operação tem o nome de Consolidação de Débito.

Qual seria a solução para pagar menos juros?

Saia do ciclo de dívidas consolidando seus débitos

Saia do ciclo de dívidas consolidando seus débitos

A resposta à pergunta acima é Consolidação de Débito. Em vez de pagar 14% ao mês para o cartão de crédito ou então 10% no cheque especial, é preferível fazer um empréstimo no BTCjam, onde tomadores pagam em média 6% ao mês e economizar muito em juros. Num exemplo de uma dívida de R$5 mil com juros de 14% ao mês com 12 parcelas, ao consolidar a dívida com juros de 6% ao mês, a economia gerada passa de R$280 por mês ou R$3.400 no total. Lembrando que á dívida original era de apenas R$5 mil, ou seja, consolidar a dívida permite se economizar 64% da dívida original!

Conclusão (TL:DR)

Espero que tenham gostado do artigo. Tentei apresentar o conceito de Consolidação de Débito para quem não o conhecia e explicar como o BTCjam ajuda as pessoas a conseguirem quitar suas dívidas com juros mais baixos que em bancos ou operadoras de cartão de crédito.

Não perca tempo, simule um empréstimo agora no BTCjam e veja como podemos ser de grande ajuda a pagar sua dívida economizando em juros. Se você conhece alguém com dívidas, recomende o BTCjam. Afinal, quem é amigo de verdade não deixa amigos em dificuldade.

Guia Prático de como pegar emprestado no BTCjam

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nada de figa pra fazer empréstimo no BTCjam

Chega de torcer pra pegar seu empréstimo – confira nosso Guia abaixo

Olá conterrâneos!

Gostaria de usar esse post para explicar o que fazemos no BTCjam e como podemos ajudar o povo brasileiro nesse momento tão difícil da economia. Nossa missão é oferecer crédito acessível para pessoas ao redor do mundo. Acreditamos que principalmente agora com essa alta de juros (com cheque especial chegando a 300% ao ano) possamos de fato fazer diferença nas finanças pessoais e das famílias brasileiras.

Antes de explicar como funcionamos, acho importante falar um pouco sobre nós. O BTCjam é uma empresa sediada em São Francisco, Califórnia, fundada em 2012 pelo brasileiro Celso Cardoso Pitta (nenhum parentesco com o ex-prefeito de São Paulo!). Recebemos dois aportes de capital de fundos de investimento do Vale do Silício, entre eles fundos que investiram no Uber, Netflix, Dropbox e no Lending Club –  empresa líder de empréstimo online dos EUA – além de empresas de Bitcoin do porte do Coinbase e Xapo.

Temos dois alicerces no nosso sistema atual, são eles Bitcoin e nosso algoritmo de Crédito Positivo.  Bitcoin é importante pois foi a forma que nós encontramos para atuar em centenas de países com menor custo e com rapidez nas transferências. Hoje, já servimos empréstimos em mais de 120 países e somente usando bitcoin é que podemos ter uma estrutura de custos enxuta, o que se traduz em menores juros cobrados de quem faz empréstimo conosco.

Eu preciso saber sobre Bitcoin?

Você pode se perguntar o que é bitcoin e se precisa entender sobre o assunto para pegar um empréstimo pessoal conosco, não é? Pode ficar tranquilo, você não precisa ser nenhum especialista, já que temos parceiros ao redor do mundo que ajudam os tomadores de empréstimo a converter bitcoins em Reais ou sua moeda local de forma simples.

E como são os juros?

Mas voltando aos alicerces do nosso sistema, quero falar sobre  como calculamos quanto de juros cada pessoa terá que pagar. Veja só, nos Estados Unidos, normalmente quem paga as contas em dia paga juros menores. Isto é, se você paga o financiamento do seu carro em dia, por exemplo, quando for pegar emprestado com o banco para outro motivo vai pagar juros menores que seu amigo que vem atrasando seus pagamentos mês atrás de mês. Esse sistema é super justo e beneficia quem paga as contas em dia, diferente de como é no Brasil onde as pessoas cumpridoras das suas obrigações suportam os “caloteiros”, já que todo mundo paga a mesma taxa de juros. Diga-se de passagem, no Brasil temos os maiores juros do mundo – dívida com cartão de crédito chega a 400% ao ano (contra menos de 20% nos EUA, só para título de comparação).

Para calcularmos as taxas de juros, olhamos centenas de fatores como salário e outras fontes tradicionais mas principalmente fontes alternativas tais como dados advindos do Facebook, LinkedIn, Mercado Livre, Gmail, etc. Com base nessa montanha de dados podemos calcular a probabilidade de repagamento de qualquer pessoa no mundo, dar uma Nota de Crédito (que vai de A+ até D-) e, então, com base nessa Nota de Crédito, cobrar juros compatíveis. Nossos juros começam em 2,2% ao mês para tomadores A+ e na média são em torno de 6% ao mês para quem for fazer um empréstimo conosco.

Depois que você recebe sua Nota de Crédito, você está autorizado a solicitar um empréstimo na plataforma. Esse empréstimo é publicado para que investidores do mundo inteiro o analisem e decidam se querem financiá-lo ou não. Talvez você já tenha ouvido falar de alguma plataforma de crowdfunding como a Kickante no Brasil ou o Kickstarter nos EUA. Nosso funcionamento é semelhante: pessoas criam pedidos de empréstimo que são financiados por dezenas de outras pessoas, cada um colocando um pouco até que chegue no total solicitado.

Agora que você já sabe em linhas gerais como funcionamos, acho que vale a pena saber também qual a melhor maneira de usar nosso sistema.

Guia Prático de como solicitar um empréstimo no BTCjam:

1)   Sempre use dados verídicos. Nós usamos avançadas técnicas de confirmação de dados e se você usar informações falsas nós vamos descobrir e você será penalizado na sua Nota de Crédito ou mesmo será banido da plataforma. Isso vale também para quem cria contas em serviços somente para usa-los no cadastro. Portanto, se você nunca usou o LinkedIn por exemplo, não deve criar uma conta só pra nos informar. É melhor simplesmente não informar essa conta.

2)   Conecte o máximo de contas possíveis já que elas tem impacto tangível na taxa que você pagará, ou seja, seu juros.

3)   Peça para seus conhecidos escreverem  referências sobre você no site. Dica: Isso também pode te ajudar diminuir a taxa de juros.

4)   Depois de receber sua nota de crédito, crie seu pedido de empréstimo e descreva-o com detalhes: informando para que precisa de dinheiro (ex: quitar o cheque especial), de que forma terá recursos para pagar o empréstimo de volta e o plano de contingência caso dê tudo errado (tem algum bem que pode vender rapidamente para conseguir dinheiro para pagar quem financiou seu pedido).
DICA: Listas com mais detalhes, normalmente recebem investimento mais rápido

5)   Responda os comentários dos investidores com rapidez para que eles fiquem mais seguros em investir em você.
Dica: Te avisaremos por email sempre que comentarem na sua listagem.

Essas são dicas básicas para que você aumente as chances de conseguir seu empréstimo rapidamente através da nossa plataforma (sem precisar ficar torcendo como nosso amigo lá em cima!).

Ficamos muito felizes de oferecer finalmente no Brasil uma forma mais justa e mais parecida como as pessoas de países desenvolvidos fazem para pegar empréstimos.

Seja bem vindo ao clube! (e se você ainda não é membro, simule um empréstimo conosco)

Saudações!

How to apply for a loan on BTCjam, a practical guide

Note: This is the English translated version of a blog post originally directed to our Brazilian community. If you speak Portuguese, check out our original post.


Hello fellow Brazilians!

I would like to use this post to explain what we do in BTCjam and how we can help the Brazilian people in this difficult time of the economy. Our mission is to provide affordable credit for people around the world. We believe that especially now with such high interest rates (with overdraft rates reaching 300% per year) we can indeed make a difference in personal finance and Brazilian families.

Before diving into how we work, just a brief intro on the company itself. BTCjam is a company based in San Francisco, California, founded in 2012 by the Brazilian Celso Pitta Cardoso (no relation to the former mayor of Sao Paulo!). We received two contributions from Venture Capitalists in Silicon Valley, including funds that invest in many unicorns companies such as Uber, Netflix, Dropbox and Lending Club, as well as Bitcoin companies like Coinbase and Xapo.

We have two keys to the success of our model: Bitcoin and our Credit Scoring algorithm. Bitcoin is important because it is the way we engage in over a hundred countries with lower cost and increased speed of transfer. Today, we serve loans in more than 120 countries and by only using bitcoin we have a lean cost structure, which translates into lower interest rates charged to those who make loans through us.

Do I need to know about Bitcoin?

You may wonder what is bitcoin and need to understand the subject to get a personal loan with us, right? You can rest assured, you do not have to be an expert, since we have partners around the world that help borrowers to convert bitcoins into Reais or your local currency simply.

And how is the interest rate?

In the United States, generally, those who pay their bills on time pay lower interest rates on loans. That means, if you pay your car loan on time each month, you will probably have a lower interest rate than your friend, that has late payments showing up month after month.This system is super fair and benefits those who pay their bills on time, unlike it is in Brazil where people complying with their obligations end up supporting the “deadbeats” because everyone pays the same interest rate. I’m sad to say we in Brazil, have the world’s highest interest rates – debt on credit cards can reach 400% a year (compared to less than 20% in the US, only for purposes of comparison).

To calculate the interest rate, we look at hundreds of factors such as salary and other traditional sources but mostly alternative sources such as data coming from Facebook, LinkedIn, Free Market, Gmail, etc. Based on this mountain of data we can calculate the probability of repayment of anyone in the world, provide a credit note (from A+ to D-), and then based on this credit rating, determine the appropriate interest rate. Our interest begins at 2.2% per month to A+ borrowers and on average are around 6% per month for most who make a loan with us.

Once you receive your credit rating, you are allowed to apply for a loan on the platform. This loan is published for worldwide lenders to analyze and decide whether to fund it or not. Perhaps you’ve heard of some crowdfunding platform like Kickante in Brazil or the US Kickstarter. Our operation is similar: people create loan applications that are funded by dozens of other people, each putting a little until it reaches the total amount requested.

Now that you already know in general how we work, we think it is worth knowing also how best to use our system. Following is a brief practical guide to help.

Practical Guide to how to apply for a loan on BTCjam:

1) Always use truthful data. We use advanced data verification techniques, and if you use false information we’ll find out and you will be penalized on your credit note or even be banned from the platform. This also applies to those who create accounts on other services only to use them for the purposes of registration. So if you’ve never used LinkedIn for example, you should not create an account just to provide it to us. It’s better just to not have such an account linked (no pun intended!).

2) Connect the maximum possible accounts as they have tangible impact on the rate you pay, ie your interest.

3) Ask for references – acquaintances write about you on the site. Tip: This also helps you potentially lower the interest rate.

4) Once you receive your credit rate, create your loan application and describe it in detail: reporting to need money (eg pay off an overdraft), how you will afford to pay the loan back and contingency plan if everything goes wrong (have some asset that you can quickly sell to get money to pay the lenders who funded your request). TIP: lists with details, usually receive faster investment.

5) Reply comments from investors quickly so that they are safer to invest in you.TIP: we notify you via email when commenting on his list.

These are basic tips for you to get your loan funded quickly through our platform. We are very happy to finally offer Brazilians a fairer approach – the way people in developed countries get their loans.

Welcome to the club! (and if you are not a member yet, check your rate now)

Regards!

BTCJam named one of the 25 most exciting bitcoin startups by Business Insider

http://bit.ly/1btNBP3

BTCJam has been named one of the 25 most exciting Bitcoin startups by Buisness Insider. bit.ly/1btNBP3

Business Insider — BTCJam: Peer-to-peer lending – This San Francisco startup offers peer-to-peer lending solutions, matching those with bitcoin to spare with those looking to borrow. A 2014 seed round raised $1.2 million, and it provided more than $5 million worth of loans that same year.

CelsoThe founder, Celso Pitta, hails from Brazil, and as such views the company as a potential boon in the developing world, where it can be more difficult to get loans. Just this week, it announced it would use customers’ credit scores to determine interest rates.

Read more: http://uk.businessinsider.com/25-most-exciting-bitcoin-startups-in-the-world-ethereum-21-coinbase-coindesk-2015-3?op=1#ixzz3VKtHJ4YI

Five New Currencies added to BTCJam

New Local Currencies Added

BTCJam now supports loans in BTC, USD, Brazilian Real (BRL), Mexican Peso (MXN), Indian Rupee (INR), Russian Ruble (RUB), and Euro (EUR)

 

Howdy Jammers!

Today we are proud to announce five new currency options on BTCJam. In addition to US Dollar linked loans (and of course Bitcoin), BTCJam is now offering loans in denominated in:

  • brazil Brazilian Real (BRL)
  • mex Mexican Pesos (MXN)
  • Russian_Federation Russian Rubles (RUB)
  • india Indian Rupees (INR)
  • euflag Euros (EUR)  

The addition of local currencies simplifies the loan process for borrowers, allowing them to match the loan with their income.

Investors also benefit from having loans denominated in other currencies, allowing them to diversify their investments globally. For example, investors can offset losses from local economic crises by funding loans in foreign currencies. Investors are also able to reduce the beta of their portfolios, adjusting portfolio volatility against local economic crises.

Funding your loan in your local currency makes borrowing on BTCJam easier than ever before.

 

It is important to mention that investors must understand that they are exposed to exchange rate fluctuations versus their own currency. Meaning that if the borrower’s currency devalues, that devaluing may negatively impact the loan’s return. Of course, the opposite is also true: if the foreign currency gains value against the investor’s local currency, then the loan would get an exceptional return.

We’ve been working on this for a while now, and we’re excited to bring you the option of using these currencies on BTCJam.  As you know, our team is always working on new ways to improve our user experience.  Do you have an idea on how BTCJam can get better?  Send it to us at support@btcjam.com!

Until Next Time… Keep on Jamming!

If you need money, borrow bitcoins on BTCJam!  If you want high returns, invest on BTCJam!